Todellinen vuosikorko -laskuri

Näin todellisen vuosikoron laskuri toimii

Todellinen vuosikorko kertoo luoton kaikki kustannukset yhtenä vuotuisena prosenttilukuna. Syötä luoton määrä, laina-aika kuukausina, nimellinen vuosikorko sekä avaus- ja tilinhoitomaksut, niin laskuri laskee todellisen vuosikoron ja luoton kokonaiskustannuksen.

Valitse myös, maksetaanko avausmaksu heti vai lisätäänkö se lainaan. Heti maksettava avausmaksu pienentää käteen saatavaa summaa, ja lainaan lisätty avausmaksu kasvattaa korkoa kerryttävää pääomaa.

Kaava: todellinen vuosikorko X ratkaistaan yhtälöstä: nostettu summa = Σ maksu / (1 + X)^t, jossa t on kunkin maksun ajankohta vuosina. Kuukausi on 1/12 vuotta, ja laskenta noudattaa oikeusministeriön asetusta kuluttajaluoton todellisesta vuosikorosta (1123/2016).

Laskuri olettaa, että luotto maksetaan kuukausittain tasaerinä ja että korko ja maksut pysyvät samoina koko laina-ajan. Tämä vastaa asetuksen perusoletusta.

Esimerkkejä todellisesta vuosikorosta

5 000 euron luotto 36 kuukaudeksi 12 %:n nimelliskorolla: ilman kuluja todellinen vuosikorko on 12,68 %, koska korko lasketaan kuukausittain. Kun lisätään 50 euron avausmaksu ja 5 euron kuukausimaksu, todellinen vuosikorko nousee 15,8 prosenttiin ja kokonaiskustannus on 1 208,58 euroa.

Pienissä ja lyhyissä luotoissa kiinteät kulut nostavat todellista vuosikorkoa paljon, vaikka euromäärät ovat pieniä. Suurissa ja pitkissä luotoissa todellinen vuosikorko on lähellä nimelliskorkoa.

Mitä todelliseen vuosikorkoon sisältyy?

Todellinen vuosikorko sisältää luoton koron ja muut luottokustannukset, kuten avaus-, tilinhoito- ja käsittelymaksut. Mukaan lasketaan myös luotonantajan tiedossa olevat pakolliset lisäpalvelut, joita ilman luottoa ei saa.

Luotonantajan on kerrottava todellinen vuosikorko ennen sopimuksen tekemistä vakiomuotoisella eurooppalaisella kuluttajaluottotietolomakkeella, ja se mainitaan yleensä myös luoton markkinoinnissa. Siksi se on paras luku eri luottotarjousten vertailuun.

Mikä on kulutusluoton korkokatto vuonna 2026?

Kuluttajansuojalain mukaan kuluttajaluoton korko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 %. Koska viitekorko on 1.7.–31.12.2026 2,5 %, korkokatto on tällä jaksolla 17,5 %.

Muita luottokustannuksia saa periä enintään 0,01 % luoton määrästä päivää kohden ja enintään 150 euroa vuodessa. Jos luotonantaja rikkoo rajoja, kuluttajan ei tarvitse maksaa korkoa eikä muita luottokustannuksia lainkaan.

Korkokatto ei koske esimerkiksi esinevakuudellisia asuntoluottoja eikä ajoneuvon osamaksukauppaa, ellei sopimus salli myös rahan nostamista. Lisätietoja on Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivulla luoton hinnasta.

Ennen 1.10.2023 tehdyissä sopimuksissa rajat olivat erilaiset: esimerkiksi 1.9.2019–30.9.2023 korkokatto oli 20 %. Kuluttajaluottoja koskevia säännöksiä muutetaan lisäksi 20.11.2026 alkaen, mutta muutokset eivät muuta korkokaton tasoa.

Miten todellista vuosikorkoa käytetään vertailussa?

Vertaa luottoja, joiden määrä ja laina-aika ovat samat, koska ne vaikuttavat todelliseen vuosikorkoon. Katso lisäksi luoton kokonaiskustannusta euroina, sillä pitkä laina-aika voi tuottaa matalan vuosikoron mutta suuret kokonaiskulut.

Kuukausierän ja lyhennystaulukon voit laskea lainalaskurilla. Asuntolainan todellisen vuosikoron näet asuntolainalaskurista.

Usein kysyttyä

Mikä ero on nimelliskorolla ja todellisella vuosikorolla?

Nimelliskorko on sopimuksen vuosikorko ilman kuluja. Todellinen vuosikorko sisältää kaikki luottokustannukset ja korkoa korolle -vaikutuksen, joten se on aina vähintään nimelliskoron suuruinen.

Miksi todellinen vuosikorko on suurempi kuin nimelliskorko ilman kulujakin?

Kun korko maksetaan kuukausittain, vuoden aikana maksetuilla koroilla on korkoa korolle -vaikutus. Esimerkiksi 12 %:n nimelliskorko vastaa 12,68 %:n vuosikorkoa.

Koskeeko korkokatto luottokortteja ja joustoluottoja?

Korkokatto koskee kuluttajaluottoja yleisesti, myös jatkuvia luottoja. Poikkeuksia ovat muun muassa esinevakuudelliset asuntoluotot.

Mitä jos maksan luoton myöhässä?

Myöhästyneistä eristä peritään viivästyskorkoa, jonka määrän voit arvioida viivästyskorkolaskurilla.

Liittyvät laskurit

• Lainat ja asuminenLainalaskuriKuukausierä, laina-aika tai lainasumma.
• Lainat ja asuminenKorkolaskuriKoron määrä ajalle ja pääomalle.
• Lainat ja asuminenAsuntolainalaskuriAsuntolainan kuukausierä ja kokonaiskulut.
• Raha ja talousViivästyskorkolaskuriViivästyskorko myöhästyneelle laskulle.
• Lainat ja asuminenAnnuiteetti vai tasalyhennysVertaa lyhennystapojen kuluja.

Laskelma on suuntaa-antava eikä ole sijoitus-, laki- tai veroneuvontaa. Tarkista lopulliset luvut viranomaiselta tai palveluntarjoajalta.