Annuiteetti vai tasalyhennys

Näin vertailulaskuri toimii

Laskuri vertaa kolmea yleisintä lyhennystapaa samalla lainalla: annuiteettia, tasalyhennystä ja tasaerää. Syötä lainasumma, laina-aika ja lainan korko, niin näet jokaisen tavan ensimmäisen, 13. ja viimeisen erän sekä korot yhteensä.

Koronmuutos-kentällä voit testata, mitä tapahtuu, jos korko nousee tai laskee vuoden kuluttua. Vasta silloin annuiteetin ja tasaerän ero tulee näkyviin.

Kaava: annuiteetin erä = L × r / (1 − (1 + r)^−n). Tasalyhennyksen erä = L / n + jäljellä oleva pääoma × r. Tasalyhennyksen korot yhteensä = L × r × (n + 1) / 2, kun r on vuosikorko / 12 ja n erien määrä.

Esimerkki: 150 000 euron laina

Laina on 150 000 euroa, laina-aika 20 vuotta ja korko 3,8 %. Kuukausierät ilman pankin kuukausimaksua ovat seuraavat:

Tasalyhennyksen korot ovat 7 140 euroa pienemmät, mutta ensimmäinen erä on 206,76 euroa suurempi. Erä pienenee joka kuukausi noin 1,98 euroa, ja noin yhdeksän vuoden jälkeen se on annuiteetin erää pienempi.

Kun korko nousee 2 prosenttiyksikköä

Jos korko nousee vuoden kuluttua 5,8 prosenttiin, annuiteetin erä nousee 1 050,09 euroon ja korot kasvavat 100 139 euroon. Tasalyhennyksen 13. erä on 1 313,75 euroa, ja korkoja kertyy 84 431 euroa.

Tasaerän kuukausierä pysyy 893,24 eurossa, mutta laina-aika pitenee 27 vuoteen ja 6 kuukauteen. Korkoja kertyy silloin 144 632 euroa, koska pääoma lyhenee hitaammin.

Kun korko laskee prosenttiyksikön

Jos korko laskee vuoden kuluttua 2,8 prosenttiin, annuiteetin erä pienenee 820,18 euroon. Tasaerälaina puolestaan lyhenee nopeammin ja on maksettu 18 vuodessa ja kuukaudessa.

Mikä on annuiteettilaina?

Annuiteettilainassa kuukausierä pysyy samana, kunnes korko muuttuu. Alussa suurin osa erästä on korkoa, ja lyhennyksen osuus kasvaa laina-ajan kuluessa.

Kun korko muuttuu, pankki laskee uuden erän niin, että laina-aika pysyy ennallaan. Annuiteetti on asuntolainoissa yleinen, koska alkuvuosien erä on pienempi kuin tasalyhennyksessä.

Mikä on tasalyhennyslaina?

Tasalyhennyksessä pääomaa lyhennetään joka kuukausi saman verran, ja sen päälle maksetaan jäljellä olevan pääoman korko. Erä on suurimmillaan alussa ja pienenee tasaisesti.

Koska pääoma pienenee alusta asti nopeammin kuin annuiteetissa, korkoja kertyy vähemmän. Alkuvuosina maksuvaraa tarvitaan kuitenkin enemmän.

Mikä on tasaerälaina?

Tasaerälainassa kuukausierä on kiinteä, ja koron muutokset näkyvät laina-ajassa. Kun korko nousee, korkojen osuus erästä kasvaa ja laina-aika pitenee, ja kun korko laskee, laina lyhenee nopeammin.

Jos korko nousee niin paljon, ettei erä riitä edes korkoihin, laina ei lyhene lainkaan. Silloin pankki korottaa erää, ja laskuri näyttää tilanteesta huomautuksen.

Miten lyhennystapaa voi verrata?

Vertailussa kannattaa katsoa sekä ensimmäisiä eriä että korkoja yhteensä. Laske oma tilanteesi asuntolainalaskurilla, johon voit syöttää myös viitekoron, marginaalin ja pankin kuukausimaksun.

Kulutusluottojen ja muiden lainojen vertailuun sopii lainalaskuri, joka laskee myös laina-ajan tai lainasumman.

Usein kysyttyä

Kumpi on halvempi, annuiteetti vai tasalyhennys?

Samalla korolla ja laina-ajalla tasalyhennyksen korot ovat aina pienemmät, koska pääoma lyhenee nopeammin. Ero kasvaa, mitä pidempi laina-aika ja korkeampi korko on.

Miksi annuiteetti ja tasaerä ovat laskurissa samat?

Kun korko pysyy samana, molemmissa erä on sama ja laina lyhenee samaan tahtiin. Ero syntyy vasta koron muuttuessa.

Mitä 13. erä kertoo?

Laskuri olettaa koronmuutoksen tapahtuvan vuoden kuluttua, joten 13. erä on ensimmäinen erä muutoksen jälkeen. Siitä näet suoraan, kuinka paljon kuukausierä muuttuu kullakin lyhennystavalla.

Voiko lyhennystapaa vaihtaa kesken laina-ajan?

Monesti voi, mutta muutoksesta sovitaan pankin kanssa, ja siitä voidaan periä maksu. Tarkista asia lainasopimuksesta tai pankista.

Liittyvät laskurit

• Lainat ja asuminenAsuntolainalaskuriAsuntolainan kuukausierä ja kokonaiskulut.
• Lainat ja asuminenLainalaskuriKuukausierä, laina-aika tai lainasumma.
• Lainat ja asuminenKorkolaskuriKoron määrä ajalle ja pääomalle.
• Lainat ja asuminenTodellinen vuosikorko -laskuriKulutusluoton todellinen vuosikorko kuluineen.

Laskelma on suuntaa-antava eikä ole sijoitus-, laki- tai veroneuvontaa. Tarkista lopulliset luvut viranomaiselta tai palveluntarjoajalta.