Korkoa korolle -laskuri

Näin korkoa korolle -laskuri toimii

Korkoa korolle -laskuri laskee, paljonko alkupääoma ja säännölliset kuukausisäästöt kasvavat, kun saatu korko tai tuotto lisätään pääomaan ja se alkaa itse kerryttää tuottoa. Syötä alkupääoma, kuukausisäästö, vuotuinen korko tai tuotto ja aika vuosina.

Valitse lisäksi, lisätäänkö korko pääomaan kuukausittain vai kerran vuodessa. Jos syötät inflaation, laskuri näyttää loppusumman myös tämän päivän rahassa eli ostovoimana.

Kaava: loppusumma = alkupääoma × (1 + i)ⁿ + kuukausisäästö × ((1 + i)ⁿ − 1) / i, jossa i on vuosikorko jaettuna 12:lla ja n on kuukausien määrä. Kuukausisäästö oletetaan tehtäväksi kuukauden lopussa.

Kun korko lisätään kerran vuodessa, vuoden aikana tehdyt talletukset saavat korkoa talletuspäivästä vuoden loppuun, mutta korko alkaa kasvaa korkoa vasta seuraavana vuonna. Laskuri pyöristää tulokset sentteihin, ja vuositaulukossa summat näytetään täysinä euroina.

Esimerkkejä korkoa korolle -laskelmista

Alkupääoma ja kuukausisäästö

Sijoitat aluksi 10 000 euroa ja lisäksi 100 euroa kuukaudessa 20 vuoden ajan. Vuosituotto on 5 %, ja tuotto lisätään pääomaan kuukausittain.

Talletat yhteensä 34 000 euroa, ja loppusumma on 68 229,77 euroa. Tuottoa kertyy 34 229,77 euroa, eli lähes puolet loppusummasta on korkoa korolle -ilmiön tulosta.

Kertasijoitus kaksinkertaistuu

Kertasijoitus 10 000 euroa kasvaa 6 %:n vuosituotolla 12 vuodessa 20 121,96 euroksi. Raha siis kaksinkertaistuu hieman alle 12 vuodessa, tarkalleen noin 11,9 vuodessa.

Korkojakso vaikuttaa lopputulokseen

Kun 10 000 euroa kasvaa 5 %:n vuosikorolla 10 vuotta, loppusumma on 16 470,09 euroa, jos korko lisätään pääomaan kuukausittain. Kerran vuodessa lisättynä loppusumma on 16 288,95 euroa.

Ero syntyy siitä, että kuukausittain lisätty korko alkaa kasvaa korkoa nopeammin. Kuukausittain pääomitettu 5 %:n nimelliskorko vastaa 5,12 %:n efektiivistä vuosikorkoa.

Kuukausisäästön kasvu eri tuotoilla

Alla oleva taulukko näyttää, mihin 100 euron kuukausisäästö kasvaa ilman alkupääomaa, kun tuotto lisätään pääomaan kuukausittain.

Taulukosta näkee ajan merkityksen: 7 %:n tuotolla säästöt kasvavat 20 vuodesta 30 vuoteen yli 69 000 euroa, vaikka omia talletuksia tulee lisää vain 12 000 euroa.

Kertasijoitus vai kuukausisäästö?

Jos 12 000 euroa sijoitetaan kerralla 10 vuodeksi 5 %:n vuosituotolla kuukausittain pääomitettuna, loppusumma on 19 764,11 euroa. Sama summa säästettynä 100 euron kuukausierinä kasvaa 15 528 euroon.

Ero johtuu ajasta: kertasijoitus on koko ajan kokonaan tuottamassa, kun taas viimeiset kuukausisäästöt ehtivät kasvaa vain vähän. Käytännössä vaihtoehdot eivät ole toistensa poissulkevia, sillä säännöllinen säästäminen tasaa myös hintojen vaihtelun vaikutusta.

Mitä korkoa korolle tarkoittaa?

Korkoa korolle tarkoittaa, että aiemmin saatu korko tai tuotto lisätään pääomaan ja seuraavan kauden korko lasketaan kasvaneesta summasta. Yksinkertaisessa korossa korko lasketaan aina vain alkuperäisestä pääomasta.

Ero on lyhyellä aikavälillä pieni mutta kasvaa vuosien myötä. Esimerkiksi 10 000 euroa 5 %:n yksinkertaisella korolla tuottaa 20 vuodessa 10 000 euroa korkoa, mutta korkoa korolle -periaatteella vuosittain pääomitettuna 16 533 euroa.

Yksittäisen jakson koron voit laskea korkolaskurilla. Jos tavoitteena on tietty säästösumma, säästölaskuri kertoo tarvittavan kuukausisäästön tai säästöajan.

Miten 72:n sääntö toimii?

72:n sääntö on nopea tapa arvioida, kuinka monessa vuodessa raha kaksinkertaistuu. Jaa luku 72 vuotuisella tuottoprosentilla: 6 %:n tuotolla raha kaksinkertaistuu noin 72 / 6 = 12 vuodessa.

Sääntö on likiarvo, joka toimii hyvin noin 2–10 %:n tuotoilla. Laskuri näyttää tarkan kaksinkertaistumisajan, joka 6 %:n vuosituotolla on 11,9 vuotta.

Miten inflaatio, verot ja kulut vaikuttavat?

Inflaatio heikentää rahan ostovoimaa. Jos säästöt kasvavat 5 % vuodessa ja hinnat nousevat 2 % vuodessa, todellinen eli reaalinen kasvu on noin 3 % vuodessa. Menneiden vuosien inflaation voit tarkistaa inflaatiolaskurilla.

Laskuri ei vähennä veroja. Pankkitalletusten koroista peritään 30 %:n korkotulon lähdevero, ja muusta pääomatulosta maksetaan veroa 30 % ja 30 000 euron ylittävältä osalta 34 %. Verotuksen yksityiskohdat löytyvät Verohallinnon sivuilta.

Myös kulut pienentävät tuottoa vuosi vuodelta. Esimerkiksi 1 %:n vuosikulu muuttaa 5 %:n tuoton käytännössä noin 4 %:n tuotoksi, minkä voit kokeilla laskurissa pienentämällä tuottoprosenttia.

Kuinka paljon aloitusajankohta vaikuttaa?

Säästöajan pidentäminen on korkoa korolle -laskelmassa usein tehokkaampaa kuin kuukausisäästön kasvattaminen. Kun 100 euron kuukausisäästö kasvaa 5 %:n tuotolla 30 vuotta, loppusumma on 83 226 euroa, mutta 20 vuodessa vain 41 103 euroa.

Kymmenen vuotta aiemmin aloittanut tallettaa siis vain 12 000 euroa enemmän, mutta hänen loppusummansa on kaksinkertainen. Tämä johtuu siitä, että suurin osa tuotosta syntyy säästöajan loppupuolella, kun pääoma on jo kasvanut.

Jos tavoitteena on esimerkiksi 100 000 euroa 20 vuodessa ilman alkupääomaa, kuukausisäästöä tarvitaan noin 243 euroa, kun tuotto on 5 % ja se pääomitetaan kuukausittain. Tarkan kuukausisäästön mihin tahansa tavoitteeseen saat säästölaskurilla.

Miksi laskelma on vain arvio?

Säästötilin korko voi muuttua, ja osakkeiden tai rahastojen tuotto vaihtelee vuosittain, joskus voimakkaasti. Laskuri olettaa, että tuotto on joka vuosi sama, joten tulos kuvaa keskimääräistä kehitystä eikä ennusta tulevaa.

Laskelmaa kannattaa käyttää eri vaihtoehtojen vertailuun, esimerkiksi kuukausisäästön tai säästöajan vaikutuksen arviointiin. Tuotto-oletukseen voit kokeilla useita eri arvoja.

Usein kysyttyä

Miten korkoa korolle lasketaan käsin?

Kerro pääoma luvulla (1 + korko) niin monta kertaa kuin korkojaksoja on. Esimerkiksi 1 000 euroa 4 %:n korolla kolme vuotta: 1 000 × 1,04 × 1,04 × 1,04 = 1 124,86 euroa.

Kumpi on parempi, kuukausittainen vai vuosittainen korko?

Samalla nimelliskorolla kuukausittainen pääomitus tuottaa hieman enemmän, koska korko alkaa kasvaa korkoa aiemmin. Vertaa tarjouksia efektiivisen vuosikoron perusteella.

Mitä efektiivinen vuosikorko tarkoittaa?

Efektiivinen vuosikorko kertoo, paljonko pääoma kasvaa vuodessa, kun korkoa korolle -vaikutus otetaan huomioon. Kuukausittain pääomitettu 5 %:n korko on efektiivisesti 5,12 %.

Voiko tuoton syöttää negatiivisena?

Voi. Negatiivisella tuotolla näet esimerkiksi, miten kulut tai arvon lasku pienentävät säästöjä ajan myötä.

Mitä reaalinen tuotto tarkoittaa?

Reaalinen tuotto on tuotto, josta on poistettu inflaation vaikutus. Se kertoo, paljonko säästöjen ostovoima todella kasvaa.

Huomioiko laskuri verot?

Ei. Laskelma näyttää tuoton ennen veroja ja kuluja, koska niiden määrä riippuu sijoitusmuodosta ja henkilökohtaisesta tilanteesta.

Liittyvät laskurit

• Raha ja talousSäästölaskuriPaljonko säästät kuukausisäästöllä ja tuotolla.
• Lainat ja asuminenKorkolaskuriKoron määrä ajalle ja pääomalle.
• Raha ja talousInflaatiolaskuri ja rahanarvonmuunninMarkat euroiksi ja rahan arvo eri vuosina.
• Matematiikka ja tiedeProsenttimuutoslaskuriMuutos prosentteina kahden luvun välillä.
• Raha ja talousALV-laskuriArvonlisävero, veroton ja verollinen hinta kaikilla verokannoilla.
• Raha ja talousViivästyskorkolaskuriViivästyskorko myöhästyneelle laskulle.

Laskelma on suuntaa-antava eikä ole sijoitus-, laki- tai veroneuvontaa. Tarkista lopulliset luvut viranomaiselta tai palveluntarjoajalta.