Lainalaskuri

Näin lainalaskuri toimii

Lainalaskuri laskee annuiteettilainan kuukausierän, laina-ajan tai lainasumman sen mukaan, mitkä tiedot sinulla on. Valitse ensin kohdasta “Mitä lasketaan?”, ja syötä sitten muut tiedot: lainasumma, korko, laina-aika tai kuukausierä.

Lisäksi voit syöttää lainan kulut eli kuukausittaisen tilinhoitomaksun ja kertaluonteisen avausmaksun. Laskuri näyttää korot ja kulut yhteensä, todellisen vuosikoron ja lyhennystaulukon vuosittain. Se sopii esimerkiksi kulutusluoton, autolainan ja remonttilainan vertailuun.

Kaava: kuukausierä = L × r / (1 − (1 + r)^−n), jossa L on lainasumma, r on vuosikorko jaettuna 12:lla ja n on erien määrä. Laina-aika ratkaistaan kaavasta n = −ln(1 − L × r / erä) / ln(1 + r) ja lainasumma kaavasta L = erä × (1 − (1 + r)^−n) / r.

Korko lasketaan joka kuukausi jäljellä olevalle pääomalle. Laina-aikaa laskettaessa viimeinen erä on yleensä muita pienempi, ja laskuri näyttää sen erikseen.

Esimerkkejä lainalaskelmista

Kuukausierä

Otat 15 000 euron lainan viideksi vuodeksi 6 %:n korolla. Kuukausierä on 289,99 euroa, ja korkoja kertyy koko laina-aikana 2 399,52 euroa.

Jos lainasta peritään lisäksi 5 euron kuukausimaksu ja 100 euron avausmaksu, kulut ovat yhteensä 400 euroa. Lainan kokonaiskustannus on silloin 2 799,52 euroa ja todellinen vuosikorko 7,22 %.

Laina-aika

Jos maksat samaa 15 000 euron lainaa 300 eurolla kuukaudessa, laina on maksettu 4 vuodessa ja 10 kuukaudessa. Eriä on 58, ja viimeinen erä on 204,20 euroa.

Lainasumma

Jos kuukausierä saa olla enintään 300 euroa ja laina-aika viisi vuotta, 6 %:n korolla voit lainata 15 517,67 euroa.

Autolaina

25 000 euron autolaina kahdeksaksi vuodeksi 7,5 %:n korolla tarkoittaa 347,10 euron kuukausierää. Kun mukaan lasketaan 3 euron kuukausimaksu ja 150 euron avausmaksu, kokonaiskustannus on 8 759,29 euroa ja todellinen vuosikorko 8,2 %.

10 000 euron lainan kuukausierä ja korot

Taulukosta näkee, että laina-ajan pidentäminen pienentää kuukausierää mutta kasvattaa korkojen kokonaismäärää. Esimerkiksi 8 %:n korolla korot ovat kymmenen vuoden lainassa yli viisinkertaiset kahden vuoden lainaan verrattuna. Taulukon luvut eivät sisällä kuluja.

Mistä lainan hinta muodostuu?

Lainan hinta koostuu korosta ja kuluista. Korko voi olla kiinteä tai vaihtuva, ja vaihtuva korko muodostuu yleensä viitekorosta, kuten Euriborista, ja pankin marginaalista.

Kuluja ovat esimerkiksi avausmaksu tai järjestelypalkkio, kuukausittainen tilinhoitomaksu ja tilinavausmaksu. Pienissä lainoissa kulujen osuus voi olla suurempi kuin korkojen.

Siksi lainatarjouksia kannattaa verrata todellisen vuosikoron avulla, koska se sisältää sekä korot että kulut. Voit laskea sen tarkemmin todellisen vuosikoron laskurilla.

Kuluttajaluoton korko saa olla enintään korkolain viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, kuitenkin enintään 20 %. Heinä–joulukuussa 2026 katto on 17,5 %, ja lisätietoja on Kilpailu- ja kuluttajaviraston sivulla.

Miten kulut vaikuttavat pieneen lainaan?

Kiinteä kuukausimaksu painaa sitä enemmän, mitä pienempi laina on. Kun korko on 10 % ja kuukausimaksu 5 euroa, vuoden lainan todellinen vuosikorko on 500 euron lainassa 35,6 %, 1 000 euron lainassa 22,6 %, 2 000 euron lainassa 16,5 % ja 10 000 euron lainassa 11,7 %.

Pienen lainan kohdalla kannattaa siksi katsoa erityisesti kuluja ja todellista vuosikorkoa. Nimelliskorko yksin antaa kalliista pienlainasta liian edullisen kuvan.

Mitä lyhennystaulukko kertoo?

Lyhennystaulukko näyttää jokaiselta vuodelta maksetut lyhennykset, korot ja kulut sekä vuoden lopussa jäljellä olevan lainan. Annuiteettilainassa korkojen osuus pienenee ja lyhennysten osuus kasvaa vuosi vuodelta.

Esimerkiksi 15 000 euron lainassa ensimmäisen vuoden maksuista 828 euroa on korkoa ja 2 652 euroa lyhennystä. Viidentenä vuonna korkoa on enää 111 euroa ja lyhennystä 3 369 euroa.

Kiinteä vai vaihtuva korko?

Kiinteä korko pysyy samana sovitun ajan, joten kuukausierä on ennustettava. Vaihtuva korko seuraa viitekoron muutoksia, jolloin erä voi sekä nousta että laskea.

Kulutusluotoissa ja autolainoissa korko on usein kiinteä tai pankin oma viitekorko, asuntolainoissa yleensä Euriboriin sidottu. Laskuri olettaa, että syöttämäsi korko pysyy samana koko laina-ajan.

Annuiteetti, tasalyhennys vai tasaerä?

Lainalaskuri käyttää annuiteettia, jossa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, jos korko ei muutu. Erän alussa suurin osa on korkoa ja lopussa lyhennystä.

Tasalyhennyksessä lyhennys on joka kuukausi sama, joten erä on alussa suurempi ja pienenee lopussa. Tasaerässä kuukausierä pysyy samana myös koron muuttuessa, ja muutokset näkyvät laina-ajassa.

Lyhennystapojen erot näet annuiteetti vai tasalyhennys -laskurilla. Asunnon ostoon sopii parhaiten asuntolainalaskuri, jossa korko muodostuu viitekorosta ja marginaalista.

Paljonko lainaa kannattaa ottaa?

Luotonantajan on ennen luottosopimusta arvioitava, pystyykö lainanhakija maksamaan luoton takaisin. Arvio tehdään tulojen, menojen ja muiden taloudellisten tietojen perusteella, ja apuna käytetään myös luottotietorekisteriä.

Oman maksukyvyn arvioinnissa kannattaa lähteä käteen jäävästä palkasta, jonka voit laskea nettopalkkalaskurilla. Kun vähennät siitä asumisen ja muut pakolliset menot, näet, kuinka suuri kuukausierä on realistinen.

Vaihtuvakorkoisessa lainassa erä voi nousta korkojen noustessa. Kokeile laskuriin muutamaa prosenttiyksikköä korkeampaa korkoa ja tarkista, riittääkö maksuvara silloinkin.

Usein kysyttyä

Miten lainan kuukausierä lasketaan?

Annuiteettilainan erä lasketaan kaavalla L × r / (1 − (1 + r)^−n). Esimerkiksi 15 000 euroa 6 %:n korolla 60 erässä: r = 0,005, ja erä on 289,99 euroa.

Mitä nimelliskorko tarkoittaa?

Nimelliskorko on lainasopimuksessa ilmoitettu vuosikorko ilman kuluja. Kuukausierää laskettaessa se jaetaan 12:lla, joten 6 %:n nimelliskorko tarkoittaa 0,5 %:n korkoa kuukaudessa.

Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa?

Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannukset vuotuisena prosenttina, kun korkojen lisäksi huomioidaan kulut. Se on aina vähintään yhtä suuri kuin nimelliskorko.

Paljonko säästän, jos maksan lainan nopeammin?

Laske laina ensin nykyisellä erällä ja sitten suuremmalla erällä Laina-aika-toiminnolla. Korkojen erotus kertoo säästön, kunhan pankki ei peri ennenaikaisesta takaisinmaksusta lisäkuluja.

Miksi pankin laskelma poikkeaa laskurista?

Pankit laskevat koron usein todellisten päivien mukaan, ja ensimmäinen erä voi erääntyä eri aikaan kuin kuukauden kuluttua. Erot ovat yleensä vain muutamia euroja.

Voiko kulutusluoton maksaa pois etuajassa?

Voi. Kuluttajalla on oikeus maksaa luotto takaisin ennen sovittua aikaa, ja silloin myös jäljellä olevan ajan korot jäävät maksamatta. Luotonantaja voi tietyissä tilanteissa periä ennenaikaisesta takaisinmaksusta kohtuullisen korvauksen.

Liittyvät laskurit

• Lainat ja asuminenAsuntolainalaskuriAsuntolainan kuukausierä ja kokonaiskulut.
• Lainat ja asuminenTodellinen vuosikorko -laskuriKulutusluoton todellinen vuosikorko kuluineen.
• Lainat ja asuminenAnnuiteetti vai tasalyhennysVertaa lyhennystapojen kuluja.
• Lainat ja asuminenKorkolaskuriKoron määrä ajalle ja pääomalle.

Laskelma on suuntaa-antava eikä ole sijoitus-, laki- tai veroneuvontaa. Tarkista lopulliset luvut viranomaiselta tai palveluntarjoajalta.